随着主发起人在10月15日正式确定为九江市商业银行，小榄村镇银行的筹建工作正式进入倒计时状态。
“银监会的态度非常急切，希望今年试点的村镇银行在年内全部开业，所以自从上个月敲定由我们作为主发起人开始筹建之后，几乎每天都在加班。”在小榄镇城建大厦尚显空荡的临时办公室内，九江商行指派的小榄村镇银行筹建负责人许操看着桌上堆积成山的文件对记者笑道。
根据筹建计划，小榄村镇银行预定的开业时间是12月29日。和九江商行同样迫切的还有当地政府。除了发动镇集体企业参股之外，小榄镇政府村镇银行的发起成立还吸收了部分当地民营企业资金入股，小榄镇资产经营公司亦有一位负责人全程协助筹建事宜。
当地近2万家质地良好的中小企业融资市场尚存在大量空白区域，是小榄镇政府与九江商业银行一拍即合的关键所在。“小榄很多小企业面临的主要问题就是抵押物不足，大银行是不敢放款的，未来村镇银行的市场策略会非常灵活，抵押物在其贷款评估程序中只是衡量企业信用等级的一个标准，即便没有任何抵押物，也可以通过联保形式开展业务。”许操对记者很坦率地表示。
金融环境：很好，竞争激烈
和全国其他地区试点不同的是，小榄村镇银行的选址无论从金融市场总量还是信用环境而言，均可称得上是首屈一指。
据当地银行系统人士介绍称，目前小榄镇存款总量为190亿元人民币，贷款总量为60-70亿元人民币。这一市场规模与广东省另外一个村镇银行试点指标恩平市100亿的存款总量相比，存款资源几乎翻倍。
正因为市场规模巨大，身为弹丸之地的小榄吸引了包括中行、工行、农行、建行、交行、广发、农信社、邮储银行等8家银行在此设点，加上开业在即的小榄村镇银行，正式进驻小榄的银行金融机构数目很快将达9家之多。
一家国有大行小榄支行分管信贷的副行长对记者介绍道，目前该行在小榄地区存款总量为40多亿元，贷款总量在16-18亿元，是中山地区乃至全省的重点区域之一。“（小榄）以一个镇级行政单位，30万人左右的总人口支撑起这块市场，光是我们行在小榄地区就有10个网点，当地金融市场的潜力可见一斑。”
据记者了解，除去农信社在当地网点达到20个以上之外，包括四大国有银行和交行在内的数家银行均在当地拥有近10个网点，其网点分布的密集程度丝毫不亚于广深等一线城市。
“单从存款总量而言，小榄镇可以算是目前国内村镇银行试点指标中金融市场潜力最好的一个地方。”许操对村镇银行未来的发展空间显得非常兴奋。
然而，潜力巨大的市场亦意味着同行之间激烈的竞争程度。据记者了解，目前小榄地区存贷资源在各家银行之间分配相对比较均衡，其中几家国有商业银行的存款总量均在30亿元以上，当地农信社存款总量也轻松突破30亿元。而由于市场竞争比较充分，即使在今年上半年贷款额度比较紧张的情况下，当地贷款市场利率也仅较基准利率上浮10%不到，随着下半年央行对额度控制的渐渐放松，当地贷款市场的利率再次回落到基准利率水平。
而对于没有在此设点的股份制银行和外资行，小榄也是一个无法抗拒的诱惑。一家国有大行当地负责人对记者表示，据其所知包括恒生、花旗、渣打、东亚等外资行都有介入小榄市场。
村镇银行：瞄准缺乏抵押物的中小企业
但是，许操对此并不担心。他对记者表示，小榄村镇银行启动注册资本将是2.5亿元人民币，其未来发展的重点将瞄准当地的中小企业。“有个市场取舍的问题，这里的金融环境很好，同行的竞争也是比较充分，但金融市场毕竟还是有层次的，我们瞄准的就是现在大家关注还不够的中小企业客户。九江商行的经营理念与小榄当地的实际情况非常贴切。小榄为数最多的就是中小企业，而九江商行拿出的方案和经营特色也是服务中小企业，因此引入九江商行基本上是顺理成章的事情。”
而支撑小榄庞大金融市场的基础，正是当地近2万家的中小企业。
“根据工商部门的统计，小榄镇的中小企业总量已经有2万多户，而且这里对中小企业规模的定义相对比较模糊，既有几千万资产的企业，也有几个亿资产的企业。”参与村镇银行筹建工作的小榄镇资产经营公司朱先生对记者说。
但是和全国所有地区一样，小榄能够用土地和产房等固定资产从银行融资的企业毕竟相对有限。而由于市场规模较大，各家银行均将有限的资源集中投放到了当地一些资质较好且现金流稳定的优质客户身上，而对于为数众多且缺乏抵押物的中小企业，则关注甚少。
小榄镇在数年前即通过财政出资成立了镇属担保公司，旨在为区内中小企业贷款提供担保。但由于财政出资的担保公司在偿付比例上一直坚持与银行共担风险，其目前的合作银行仅限于农信社和交行等寥寥数家。
“这不仅仅是我们选择九江商行的原因，也是省里将试点指标放在小榄的用意所在。”前述小榄镇资产经营公司人士对记者表示。他对记者介绍到，在最初的招标过程中九江商行即很明确地提出了服务中小企业的经营思路，这令作为东道主的小榄颇感“志同道合”。“进一步接触之后我们发现，九江商行目前的经营重点也是放在中小企业之上，而且对自身业务和小榄的市场潜力有着强烈的信心。”他对记者表示。
许操强调，尽管从表面上看小榄当地并不缺乏金融机构，而且竞争也非常激烈，但是在中小企业客户上还是存在市场的空白区域。“其他大银行的目标都在当地大型企业客户，而我们主要的着眼点是在中小企业客户，从经营策略上来讲已经是错位竞争。大银行未必接受无抵押贷款，或者无担保贷款，而很多小企业面临的主要问题就是抵押物不足，虽然其市场前景和现金流状况都不错，但大银行是不敢放款的，即使放款额度也不大，非常不灵活。”
许操表示，未来小榄村镇银行的市场策略会非常灵活，抵押物在其贷款评估程序中只是衡量企业信用等级的一个标准。“企业所处行业的情况，其在行业内所处的地位状况都是我们考虑的因素，像存货等流动资产的抵押也可以有操作空间。如果企业本身并没有任何抵押品的话，我们可以通过联保的形式开展业务。我们在九江当地一个农贸市场当中开展这一业务之后，其他所有的银行全部撤出。”他对记者表示。
小榄企业：抗风险能力比东莞强
令九江商行感到欣喜的是，小榄市场中无论是企业结构还是信用环境都远超其预期。
作为中山市首屈一指的特色镇，小榄规模最大的产业当属五金和音响，当地多数企业均从事这两大行业。所不同的是，其中既有规模较大名牌企业，也有大量中小型规模的企业存在。“和东莞所不同的是，这里的企业大部分是本地人开设，即使有外资也多数是和本地企业合资成立。由于企业主大部分是本地人，大多可以用自己的土地和房产作为抵押从银行获取贷款，从技术上来讲这是风险最低的信贷市场。”一家国有银行小榄支行行长对记者表示。
据记者了解，到目前为止，当地的省名牌和名标总共有五六十个之多，这些企业也主要以小榄本地人创建为主，拥有比较完善的分销渠道。“这样抗风险能力要比东莞等地两头在外的企业要强，自身现金流状况会比较好，虽然现在受到经济周期波动的影响，但大部分企业最多就是扩展速度慢一点，销售回款和经营状况都还比较稳定，我们历年来积累下来的不良贷款量几乎可以忽略不计。”另一家国有银行当地负责人对记者表示。
而根据小榄往年的经济增长水平，当地市场的存贷总量基本是按20%-30%的速度每年递增，这一预期即使在现在依然为各大银行看好。在这个时候，村镇银行尽早开展业务介入当地市场就成了省市以及各股东方的一致意见。“初步定的开业时间是12月29日，首先保证一楼营业部开业运作，网点的铺开要到明年再逐步实施。”许操对记者坦言。
而据记者了解，未来的小榄村镇银行总部将设在小榄镇城建大厦四楼，包括一楼营业厅在内的装修工程正在紧张有序地铺开。到目前为止，首期共23名职员已经招聘到位并在九江集体培训，系统设备也已经采购到位并开始试运行。一旦营业场地和审批手续正式齐备，便将正式对外营业。
小榄镇金融特点
信用环境一流，存贷规模庞大，明年为广东各大银行争夺的重点区域。
中小企业众多，由于多为当地人开办，抗风险能力相对较强，但众多质地良好的中小企业由于缺乏抵押物，想从银行融资很困难。
来源：南方都市报 作者：罗克关 |
