在改革开放三十年之际，党的十七届三中全会胜利召开，并审议通过了《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，对农村改革发展做出了新的部署，必将对我国农村乃至经济社会发展全局产生深远影响。确立了建立现代农村金融制度，农村信用社机遇与挑战并存，面对新的农村金融体系的建立，必将对农村金融市场产生强大的冲击力，“体弱多病”的农村信用社生存面临严峻考验，我作为一名欠发达地区县级联社负责人深感危机和压力，细细解读，深刻领会，面对现实，为寻求农村信用社生存发展之路，略谈浅见，以供参考。
一、把握形势：新机遇与新挑战
（一）新机遇
1、农村金融需求增强。全会提出，2020年农村改革发展基本目标任务之一是农民人均纯收入比2008年翻一番。这意味着，农民需求和农村消费市场将随之扩大，对农村金融的需求也将大大增加。
2、农村金融市场拓宽。一是加快城乡统筹发展、走中国特色农业产业化道路，将提升农业企业盈利空间，增强农业企业市场竞争力。二是新农村建设和城乡一体化建设需要大量资金投入，这不可能完全依靠财政资金，归根到底需要金融资金的投入。
3、农业基础地位加强。随着农村土地管理制度、农业支持保护制度、农村社会保障体系等一系列制度和体系的建立健全，以及财政补贴等惠农政策的进一步加强，必将巩固和加强农业基础地位，从而激励金融服务“三农”的动力和创新力。
4、农村金融改革加快。为落实全会精神，加快建立现代农村金融体系，有关部门将加快对农村信用社的改革步伐，为农村信用社的又一轮改革带来新的生机与活力。比如：央行和银监会在三中全会后，紧急发布了《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，并决定在中部六省和东北三省的部分县、市，开展农村金融产品和服务方式创新试点。
（二）新挑战
随着农村金融体系的重新建立，农村金融由农村信用社一统天下的霸主地位摇摇欲坠，市场竞争将更加激烈，对农村信用而言，狼真的来了。
1、农村信用社保持县（市）法人地位稳定，发挥为农民服务主力军作用，由过去的服务三农定位为服务一农，缩小了服务领域。
2、农业银行坚持为农服务的方向，稳定和发展农村服务网络，由过去的收缩机构转变成重新恢复农村机构，将以更加崭新面貌参与农村金融市场的竞争。
3、农发行作为支持农村改革与发展的政策性银行，已经由过去的粮油收购拓宽到农、林、牧、副、渔业等产业化领域，还要将加大对农业开发和农村基础设施建设的支持力度，积极参与农村经济建设。
4、邮政储蓄银行已占领农村相当一部分存款市场，已开办小额信贷和存单质押贷款业务发展，正在开发新产品进军涉农领域，扩大信贷业务范围，可谓轻装上阵，高速前进。
5、随着现代农村金融制度的建立和受世界金融危机的影响，一些产业的关、停、并、转而诞生新的生命——地区性中小银行。
6、鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务，将成为发达地区商业银行在欠发展地区拓展业务的新天地。
7、民间借贷和专业合作社的信用合作，成为农村金融需求的有力补充。
二、正视问题：体制缺陷与深层矛盾
2003年深化改革以来，农村信用社发生了巨大变化，取得了阶段性成效，但必须清醒认识到，目前还面临着诸多困难、问题和深层次矛盾急待解决。
1、产权关系不明晰。农村信用社作为一个市场主体，多年以来产权不明晰，历年盈亏与呆坏账该由谁享受或承担一直界定不清，是社员、存款者、全体职工还是国家?没有人能够回答。出资是社员，但又不是风险共担的社员，出了问题、造成风险谁都可以不负责任。由于历史原因，农村信用社自建社以来的所有改革均是政府行政主导，社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权，社员股本金的增加均是因改革计划所需而组织，而非社员主动增资。这种产权制度设计局限，导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的“股权”，这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。
2、法人治理不完善。在制度设计上要求农村信用社建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制，激励和约束相匹配的法人治理结构。但由于产权不明晰，导致农村信用社现有的法人治理结构不符合现代企业制度的要求，法人治理在现实中流于形式，仍然沿袭由上级行政化的直接控制。从目前情况看，信用社公司治理结构只是穿了一件“时尚外套”，成立了“三会”，形式上做到了决策、执行、监督分工合作。许多规定在实际操作中难以执行，决策权、执行权、监督权在实际工作中得不到有效发挥，内耗大。社员大会、理事会、监事会等形同虚设，民主管理、民主监督、权力制衡也不能正常运行，要么一长独大，要么各自为政，最佳结合点难找。
3、员工意识公务化，主人翁意识不强。由于长期受“官办”思想和过去管理模式的影响，再加上农村信用社“一农”支“三农”的历史格局，在信用社员工中形成了“不会垮”的思想，基本没有危机感、责任感和使命感，员工观念陈旧，自我约束能力、创新能力、主观能动力和主人翁思想意识不强，偏好凭主观意向和个人喜好办事。在管理上形成了“铁工资”、“铁饭碗”、“铁交椅”的痼疾，难以实行有效的正向激励机制，给农村信用社经营机制转换和提升竞争力带来了相当大的障碍。
4、科技含量不高，与商业银行差距较大。近几年，农村信用社电子化网络建设加快，但只覆盖到全省，仅与个别省市农村信用社合作，实现跨省通存通兑，不能满足客户需求。而商业银行、邮政储蓄已形成全国大网络的综合业务系统，为客户提供方便、高效、快捷的电子化金融服务，以其网络优势与信用社争夺优质客户。
5、历年积累风险较大，市场竞争能力弱。一是历史的包袱沉重。信用社几十年来长期担负支农重任，实际上承担了国家的政策性金融风险。二是改革成本高。金融体制改革带给信用社的市场功能错位，管理体制不顺，经营机制不灵，防范风险体制不全，使农村信用社长期处于摇摆不定改革浪尖，增加了信用社的风险。三是信用社资产质量低，长期经营亏损和大量坏帐呆帐导致信用社资本金严重不足，信用社靠自身发展和消化不良资产十分有限。这些历史积聚下来的风险必将影响农村信用社的市场竞争能力。
6、行政管理，链条复杂，内耗大。根据改革制度的设计，多级法人体制，职责边界不清，在实际履职过程中，企业经营实际是一种行政管理行为。环节多，层次多，且层次不分明，而产生的负面效应和内耗较大。
7、产品单一，无市场竞争力。在金融服务方面，绝大多数信用社仍然停留在客户存取款方面的柜台服务，缺乏对客户量身定做的理财服务、套餐服务、特色服务，同时网点功能单一，科技含量不高。在金融产品方面，缺乏在市场上叫得响的拳头产品。
三、对策建议：大胆创新与掌握主动
机遇和挑战使我们认识到，改革发展是解决农村信用社所有问题的根本出路。面对激烈竞争的市场经济，农村信用社只有迎难而上，掌握改革主动权，大胆创新，负重拼搏，开拓进取，才能给企业带来生机与活力，才能在激烈竞争的市场中立于不败之地。
1、提高认识，正确分析当前农村信用社面临的竞争形势
党的十七届三中全会的召开以及全会所做出的决定，充分体现了我们党一贯高度重视农村、农业和农民工作的战略思想。农村金融是农村经济的核心，建立现代农村金融制度是这次农村改革的重要环节。同时《决定》再一次明确了农村信用社在农村金融体系中的主力军作用，这对农村信用社寄予了厚望。建立农村现代金融体系，即是机遇，更是挑战。为此，农村信用社要守住自己“盘子中的蛋糕”并将其做大，农村信用社只有抢抓机遇，掌握改革主动权，做好当前，谋划未来，积极探索适合自身特点改革发展方式，快速提升市场竞争能力。
2、加快行业管理职能转换，实行公司化运作管理
按照市场化、商业化取向，以现有的省联社为基础，由省政府出资或引进战略投资者，组建省级农村商业银行，跨出“改善农村信用社法人治理结构，保持县（市）社法人地位稳定”圈子，在省内实行一级法人地位、多级企业管理模式，由过去的行政管理转变为公司制管理。
3、开发新产品，对接大市场
“打开大门，客户就会进来”的时代已不复存在，必须以满足客户需要作为经营活动的出发点和归宿。（1）创新信贷产品。要加快产品和服务的创新步伐，研发中小企业授信管理、商户联保、民企联保贷款和各类抵押贷款及助学、住房按揭等信贷品种，拓宽服务领域，全方位满足社区内居民的生产生活需求。（2）加速开发中间业务产品。改变目前单纯依赖贷款为主的被动局面，要组建管理机构，负责中间业务的规划、管理，开拓业务空间，扩展与资本市场相关的业务。加大非资产性的融资量，增强资金增值率，改善收入结构，通过中间业务促进表内业务的扩张，并形成新的效益增长点。（3）研发客户品牌。根据自身实力，在品牌竞争策略上应充分利用网点优势，发挥新、活、快、灵、便等特点，细分市场，稳定低端客户、扩大中端客户、开拓高端客户。对小额农贷品牌要延长其价值链，开发成集存款、授信、贷款、结算等于一身多功能卡，以增强市场竞争能力。
4、建立员工的准入和退出机制
按照“总量控制、新进必考、旧员重组”的原则，建立新的劳动用工制度。农村信用社多年的改革都是形式而已，没有从根本上触及到员工的灵魂，新进人员在较短的时间内也被同化，实际上的信用社员工比公务员还公务员。新进必考：新进入农村信用社的员工，必须通过严格的考试考核，不低于半年的专业培训和职业教育，防止新进员工在体制不全的现状内加速同化。旧员重组：化钱买机制，长痛不如短痛。在转变职业理念行不通的情况下，为了社会和谐，实行工龄买断的退出机制，移交劳务中介机构，信用社所需人员从劳务市场上去返聘，从而割断千丝万娄的关系和解决错综复杂的矛盾。以崭新的态势进入激烈的市场竞争，促进农村信用社又好又快发展。
5实施计件薪酬，彻底砸碎铁饭碗
着力打造核心竞争力，切实转换经营机制，充分发挥薪酬正向激励作用，最大限度地调动员工工作积极性，将信用社的业务指标与绩效薪酬挂钩，实行单位指标计价，即实行计件薪酬。对绩效薪酬实行“上不封顶，下不保底”，打破“干多干少一个样，干好干坏一个样”的分配格局，下决心彻底砸碎铁饭碗，促进农村信用社持续、快速、健康发展。
6、构建企业文化，推进又好又快发展
建立农村信用社独有的企业文化，有利于激发广大员工的改革热情，有利于工作绩效提高，有利于保持蓬勃生机与活力，从而保证农村信用社的愿景、使命和目标的实现。应该根据企业所处的环境，提出明晰的价值观，为全体干部员工提供共同的奋斗目标和日常行为准则，并通过先进人物和必要的仪式、典礼来维护和强化这种价值观。促进全辖干部员工能否识别、接受本组织的价值观并为之行动、奉献。在全社上下营造一种富有凝聚力的具有导向性的文化氛围，为农村信用社实现更大的价值创造构筑坚实的思想基础。(作者： 王定荣 童德平 唐启彪 )
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