历年来，农村信用社将中间业务作为“附营业务”，只注重主营业务收入，忽视了中间业务的发展，没有将中间业务从发展农村信用社的战略高度认识其重要性和作用，认为只要将贷款业务及非生息资金管理好，就可收回大量贷款利息收入及转存款、拆借调剂资金利息等收入，完成上级分配的收入任务，实现盈利目标。没有将结算业务收入、代理业务收入、银行卡业务收入、理财业务收入、咨询业务收入及其他中间业务收入摆在重要位置上，大部分信用社员工没有真正树立发展中间业务意识，总认为农村信用社网点多人员少，科学技术落后，难以发展中间业务。
发展中间业务是农信社发展的必由之路。近日，我们对湖南省邵阳市辖内农村信用社开展中间业务情况进行了调查，分别调查了邵阳市辖内的洞口农村合作银行和武冈市农村信用合作联社，调查了洞口县的高沙镇、山门镇、竹市镇，武冈市的龙溪镇、湾头桥镇、邓元泰镇，走访了乡镇干部、职能部门、信用社职工、村民，调查采取召开座谈会、问卷、查阅资料等形式展开。结果显示，大部分基层农村信用社中间业务发展仍是一片空白，中间业务收入仅占经营总收入的0.09%，与各国有商业银行比较明显处于劣势，农村信用社中间业务为何发展难？目前状况如何？
一、现状
目前，湖南省邵阳市农村信用社已经开办及亟待开办的中间业务有结算业务、代理业务、银行卡业务、理财业务、咨询业务等不构成表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务，尽管业务市场发展潜力很大，但由于农村信用社服务功能较弱，员工意识差，素质低等原因，而引起中间业务发展相当缓慢。近年来，邵阳市农村信用社尽管意识到发展中间业务的重要性，想方设法也想拓展中间业务市场，但除了开办代办保险业务和结算业务等业务品种外，其他中间业务仍然是一片空白，其发展现状表现如下：
1、组织机构不健全。历年来，邵阳市辖内10个联社（含1个合作银行）均未设立专门的中间业务管理组织机构，都是2005年为保险公司代办保险业务，各联社指定一名职工兼管，同时明确中间业务由联社业务发展部代管，没有确定专门部门和专职人员负责中间业务的发展规划、宣传推广和协调管理，基层信用社更没有设专职人员负责该项工作。
2、业务种类单一。目前，邵阳市辖内农村信用社仅开办了代办保险业务、结算业务、银行卡业务（福祥卡）等品种，代办保险业务自2005年开始开办到今年为止，由于种种原因，仍未形成大规模，更谈不上做大做强，发展速度异常缓慢；结算业务尽管时间较长，但农村信用社硬件设施不完善，技术不先进，结算渠道不畅通，仍处于“老牛拉破车”的境况；部分信用社有时办理了相关的业务，但没有按规定收取费用；银行卡业务起步太晚。2006年上半年，该市10个县级联社才成功开通存款通存通兑业务，下半年试发行“福祥卡”，2007年才全面铺开，为提高“福祥卡”的发卡量和用卡率，所有农村信用社营业网点均采取免收各种费用的办法，推进“福祥卡”的发行。
3、收入水平较低。据调查统计，2006年，邵阳市农村信用社中间业务收入54.2万元，占财务总收入的0.09%，其中，代理同业结算业务收入10.8万元，占财务总收入的0.02%；代理保险业务收入43.3万元，占财务总收入的0.07%。
二、问题及成因
农村信用社中间业务为何发展如此缓慢，其主要原因是：
1、拓宽中间业务意识不强。历年来，农村信用社将中间业务作为“附营业务”，只注重主营业务收入，忽视了中间业务的发展，没有将中间业务从发展农村信用社的战略高度认识其重要性和作用，认为只要将贷款业务及非生息资金管理好，就可收回大量贷款利息收入及转存款、拆借调剂资金利息等收入，完成上级分配的收入任务，实现盈利目标。没有将结算业务收入、代理业务收入、银行卡业务收入、理财业务收入、咨询业务收入及其他中间业务收入摆在重要位置上，大部分信用社员工没有真正树立发展中间业务意识，总认为农村信用社网点多人员少，科学技术落后，难以发展中间业务。
2、服务功能较弱。多年来，农村信用社发展速度较慢，办理各种业务完全依赖于员工手工操作，方法落后简单，工作效率低，很难适应大集团业务的开发，完成不了大量的代办业务。近年来，农村信用社尽管在改善服务功能和提高办公效率等方面做了大量的工作，但由于起步晚，各种办公设备，网络依然落后，服务功能仍然较弱，科学技术水平较低。
3、人力资源缺乏。一是农村信用社点多面广，人员分散，员工身兼数职。二是员工素质较低。据调查，2006年末，该市农村信用社共有员工3005人，其中，本科以上学历191人，占员工总数的6.35%，大专以上学历的1212人,占员工总数的40.33%，高中或高中以下学历的1602人,占员工总数的53.31%。因此，高学历员工占比较小，低学历员工占比较大，员工素质相对较低。三是员工年龄老化,工作效率降低。据统计，全市25岁以下的员工有125人,占员工总数的4.16 %，25岁至35岁以内的员工770人，占员工总数的25.62 %,35岁至45岁的员工1649人,占员工总数的54.87%，46岁以上的461人，占员工总数的15.34%。因此，员工年龄老化现象普遍存在，工作主动性及开拓创新意识差。四是电脑科技人员少。经专业部门考核获电脑操作证，懂电脑，能正常完成电脑操作和电脑办公的员工只有1480人，占员工总数的48%，占比较小；不能完成电脑操作和独自办理电脑业务的员工尚有1500人，占员工总数的52%之上，占比较大。
4、市场竞争能力较差。农村信用社目前从事的经营传统业务，服务手段落后，其他专业银行凭着高科技设备和人才，有畅通的资金结算渠道和存款通存通兑网络等独特优势，首先占领中间业务市场，大量办理结算业务、代理业务、银行卡业务、理财业务及咨询业务等，拥有大量的客户群，已进入成熟期和发展阶段，而农村信用社发展中间业务才开始起步，员工的经营意识和经营理念还没有完全转变，高科技设备没有安装，高科技人材没有培育引进，结算渠道和网络刚刚建立，各项制度和措施尚需进一步完善。因此，农村信用社与其他专业银行相比，还有一定的差距。
三、建议及对策
当前农村金融竞争日益激烈，农村信用社盈利空间缩小，因此，农村信用社必须不断创新业务品种，采取行之有效的措施，大力发展中间业务。
1、建立健全管理组织体系。农村信用社要开发和拓展中间业务，必须设立专门组织机构，建立和健全中间业务管理组织体系，成立相关部门，负责中间业务的具体指导、发展规划、宣传推广、协调管理，信用社要指定专人负责办理中间业务。
2、增强服务功能。农村信用社要建立全方位的服务体系，强化服务纪律，建立健全中间业务发展的各项规章制度，要把中间业务的发展纳入经营目标管理。
3、人力资源缺乏。一是农村信用社点多面广，人员分散，员工身兼数职。二是员工素质较低。据调查，2006年末，该市农村信用社共有员工3005人，其中，本科以上学历191人，占员工总数的6.35%，大专以上学历的1212人,占员工总数的40.33%，高中或高中以下学历的1602人,占员工总数的53.31%。因此，高学历员工占比较小，低学历员工占比较大，员工素质相对较低。三是员工年龄老化,工作效率降低。据统计，全市25岁以下的员工有125人,占员工总数的4.16 %，25岁至35岁以内的员工770人，占员工总数的25.62 %,35岁至45岁的员工1649人,占员工总数的54.87%，46岁以上的461人，占员工总数的15.34%。因此，员工年龄老化现象普遍存在，工作主动性及开拓创新意识差。四是电脑科技人员少。经专业部门考核获电脑操作证，懂电脑，能正常完成电脑操作和电脑办公的员工只有1480人，占员工总数的48%，占比较小；不能完成电脑操作和独自办理电脑业务的员工尚有1500人，占员工总数的52%之上，占比较大。
4、市场竞争能力较差。农村信用社目前从事的经营传统业务，服务手段落后，其他专业银行凭着高科技设备和人才，有畅通的资金结算渠道和存款通存通兑网络等独特优势，首先占领中间业务市场，大量办理结算业务、代理业务、银行卡业务、理财业务及咨询业务等，拥有大量的客户群，已进入成熟期和发展阶段，而农村信用社发展中间业务才开始起步，员工的经营意识和经营理念还没有完全转变，高科技设备没有安装，高科技人材没有培育引进，结算渠道和网络刚刚建立，各项制度和措施尚需进一步完善。因此，农村信用社与其他专业银行相比，还有一定的差距。
三、建议及对策
当前农村金融竞争日益激烈，农村信用社盈利空间缩小，因此，农村信用社必须不断创新业务品种，采取行之有效的措施，大力发展中间业务。
1、建立健全管理组织体系。农村信用社要开发和拓展中间业务，必须设立专门组织机构，建立和健全中间业务管理组织体系，成立相关部门，负责中间业务的具体指导、发展规划、宣传推广、协调管理，信用社要指定专人负责办理中间业务。
2、增强服务功能。农村信用社要建立全方位的服务体系，强化服务纪律，建立健全中间业务发展的各项规章制度，要把中间业务的发展纳入经营目标管理。（作者：肖宪祥 ）
来源：中国合作金融联合网
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